Majitelé firem velmi často neoddělují osobní finance od financí svého podnikání a v důsledku toho berou peníze z podnikání pro osobní a někdy naopak – obětují osobní kvůli obchodním cílům. V ideálním případě musíte mít dva plány: osobní finanční plán pro sebe a podnikatelský plán pro vaše podnikání. Tímto způsobem budete mít dva monitory pro sledování vašeho finančního úspěchu z různých úhlů pohledu.
Který plán byste si měli udělat jako první? poradil bych osobní finanční plán, neboť je to on, kdo bude určovat parametry pro podnikatelský plán (jaký zisk, jak brzy a jak často bude nutné z podnikání pro stanovené účely finančního plánu vybírat, jaké riziko je pro podnikání přijatelné, jaké další aktiva kromě podnikání stojí za to investovat kapitál atd. .). Jak sestavit osobní finanční plán a pomocí něj určit parametry pro podnikatelský plán?
Osobní finanční plán je druh podnikatelského plánu pro rodinu nebo jednu osobu, nástroj, který propojuje stávající potřeby (finanční cíle) člověka a/nebo jeho rodiny s jeho stávajícími finančními možnostmi, a to i prostřednictvím výběru nejvhodnějšího finanční produkty z Ruska a zahraničních trhů, včetně obchodních.
Pro sestavení osobního finančního plánu jako takového neexistují žádné standardy, ale v ideálním případě by plnohodnotný komplexní osobní finanční plán měl obsahovat tyto hlavní kroky:
- Analýza finančních cílů: Musíte si určit, čeho byste chtěli během svého života dosáhnout, a co nejkonkrétněji: načasování, náklady, měna, priorita. Například postavit dům, koupit nemovitost u moře, zaplatit za vzdělání dětí, zajistit si pasivní příjem na důchod nebo dříve. Cíle mohou být libovolné, ale je nesmírně důležité je digitalizovat podle termínu, nákladů, měny a priority. Cílem zde může být vytvoření vlastního podnikání. Pak je potřeba spočítat výši kapitálových investic, termíny investic podle roku, abyste věděli, do jakého období bude jaká částka požadována, a najít zdroj financování v rámci finančního plánu.
- Analýza všech zdrojů příjmů a výdajů. V této fázi se zjišťuje rozdíl mezi příjmy a výdaji, který můžete nasměrovat na výše popsané finanční cíle. A úkolem této fáze je analyzovat příjmy ze všech dostupných zdrojů (včetně podnikání), výdaje na všechno, včetně podnikání, aby se určila delta přidělená pro osobní účely. Na základě výsledků této fáze budete schopni porozumět tomu, co by tato delta měla být, abyste dosáhli svých cílů, a vzít ji jako parametr pro podnikatelský plán (a pro něj je nutné počítat všechny obchodní výdaje, dokonce i pokud jsou skutečně prováděny jménem jednotlivce, nikoli LLC).
- Analýza aktiv a pasiv: V této fázi je analyzován veškerý majetek, úspory, investiční portfolio osoby, stejně jako všechny jeho půjčky a další dluhy. Aktiva se tedy posuzují z hlediska likvidity, poměru výnos/riziko a výnosu ve srovnání s inflací, diverzifikace podle měny a země. A podnikání je jedním z aktiv. Pokud byl úvěr poskytnut na nákup a jiné financování aktiva, budou náklady na půjčku zohledněny při výpočtu návratnosti tohoto aktiva. Všechny podnikatelské a s podnikáním související úvěry, i když se jedná o spotřebitelské úvěry pro fyzické osoby, je třeba zohlednit při posuzování ziskovosti podnikání. Pokud je ziskovost podnikání nižší než inflace a nižší než u jiných investičních nástrojů s menším nebo srovnatelným rizikem, ale vyžadující menší zapojení, stojí za to si odpovědět na otázku, zda takové podnikání potřebujete. Pokud ano, musíte to podrobně pochopit, abyste zvýšili ziskovost. Tvoří-li podnikání 100 % veškerého majetku nebo se mu blíží, hrozí riziko, že při zhoršení podnikatelské situace půjde celý osobní finanční plán z kopce. Při analýze závazků se podíváme na náklady na získané prostředky, procento plateb půjček a úvěrů z měsíčního příjmu, měnu půjček a půjček, pohyblivé nebo pevné úrokové sazby. Posuzujeme rizika nadměrného půjčování (více než 30-40 % měsíčního příjmu je vynaloženo na úvěry), příliš vysoké výpůjční náklady a riziko zvýšení splátek úvěru (v důsledku rostoucích sazeb, měny atd.). V samostatné analýze pasiv tedy hodnotíme všechny půjčky a půjčky rodiny, bez ohledu na to, zda jsou poskytnuty členům rodiny nebo podniku, abychom posoudili celkové úvěrové zatížení osoby a její rodiny ve vztahu k celkovému příjmu ( z podnikání a nejen) a náklady na veškerý majetek.
- Zátěžové testy a analýza rizik: V této fázi se analyzuje stabilita finanční situace člověka vůči různým rizikům (poškození nebo ztráta majetku, ztráta schopnosti pracovat, ztráta příjmu nebo jeho prudké snížení, riziko rozvodu, exekuce, riziko dlouhověkosti atd.). ). Jak se zachová člověk, když se jedno nebo všechna rizika zhmotní najednou? Bude okamžitě spěchat, aby rozprodal celý svůj majetek nebo jeho část, aby zaplnil mezery na nepředvídané výdaje? Existuje riziko ztráty některých nebo všech stávajících aktiv? Není možné připustit, aby jakákoliv událost vedla k nepředvídanému a velkému odchodu z podnikání: je nezbytné získat ochranu proti takovým rizikům. Je také nutné chránit podnikání v případě rozvodu a exekuce.
- Sestavení sady nástrojů pro dosažení finančních cílů: V této fázi se vytváří prognóza peněžních toků po zbytek života člověka, přičemž se berou v úvahu finanční cíle, analyzuje se možnost jejich dosažení a je vyvinuto optimální finanční řešení pro dosažení každého cíle. A pokud jsou na základě výsledků finančního plánu cíle nedosažitelné, jedním z řešení může být změna parametrů podnikání: zvýšení jeho ziskovosti, mimo jiné hledáním způsobů, jak snížit náklady (optimalizace úvěrů, hledání většího množství energie -intenzivní a produktivní zařízení, kontrola dodavatelů atd.), snížení výše počátečních investic nebo splátek.
No, druhá fáze je vypracování detailu podnikatelský plán přímo pro podnikání, kde nebude žádný další majetek. Tento plán nebude zahrnovat vaše finanční cíle jako úspěch, ale další cílové parametry, které budou vyplývat přímo z osobního finančního plánu: plány na určitý peněžní tok za měsíc, na úvěrové zatížení, na celkovou ziskovost a riziko, na ochranu v případě rozvodů a inkas. Podnikatelský plán budete muset sestavit ve stejných krocích jako osobní finanční plán (například na první tři roky měsíčně a poté ročně), aby byly plány srovnatelné a snadno sledovatelné.
Po sestavení osobního finančního a obchodního plánu jej člověk začne realizovat. Nic však netrvá věčně – mění se situace rodiny, mění se situace ve světě a spolu s tím je třeba upravit jak osobní finanční, tak obchodní plán. Každý by tedy měl být pravidelně přezkoumáván, ne však méně než jednou ročně, nejlépe však častěji, alespoň čtvrtletně. Obecné pravidlo zní: čím častěji dochází ke změnám, tím častěji je plán revidován, takže v obdobích krize lze úpravy provádět jednou za měsíc nebo dva.
